P2P대출
P2P대출(peer-to-peer lending)은 온라인상에서 자금공급자(투자자)와 자금수요자(차입자) 간 전통적인 금융회사의 중개 없이 자금중개가 이뤄지는 금융활동의 하나이다. P2P(peer-to-peer)는 원래 인터넷망을 통해 개인 간에 자신의 음악 동영상 사진 등의 파일을 공유하는 서비스인데 이 개념을 금융에 접목한 것이다. 초기에는 개인 사이의 대출 중개에 집중하였으나 최근에는 기업에 대한 대출 중개 및 다른 금융서비스 제공까지 그 업무영역을 확장하고 있다. 이러한 대출 형태는 나라마다 조금씩 차이가 있는데 미국의 경우 P2P대출 중개업자는 온라인으로 대출을 신청한 차입자의 관련 어음(notes)을 산업대부회사(ILC; Industrial Loan Company)로부터 매입하여 투자자에게 제공한다.
증권거래위원회(SEC)가 이 어음을 ‘증권’(securities)으로 해석하여 규제하고, 투자자는 이 증권을 유통시장에서 매도하여 중간에 투자금액을 회수할 수도 있다. 이에 기관투자가까지도 투자자로 참여함에 따라 P2P대출은 시장형 대출(marketplace lending)로도 표현된다. 반면 영국의 경우 소비자신용업이 가능한 P2P대출 중개업자가 투자자들에게 서 모금한 자금을 차입자에게 ‘대출금’으로 집행하므로 미국의 ILC같은 여신금융기관은 별도로 없다. 그래서 금융행위감독청(FCA)이 중개업자들의 자본건전성을 규제한다. 우리나라의 경우 대체로 ‘P2P대출정보’ 중개업자는 자회사인 대부업체로부터 매입한 ‘원리금수취권리’를 투자자에게 매도하고, 대부업체에게서 대출받은 차입자가 원리금을 상환하면, 이것이 다시 투자자에게 돌아간다. 그래서 대부업관련 법률을 적용받는다.
금융위원회는 투자자 차입자 등을 보호하기 위해 ‘P2P대출 가이드라인’(2017.2.27)을 마련하여 개인당 P2P대출정보 중개업자별 투자한도(1천만원) 설정, P2P업체 자산과 투자자 예치금의 분리 예치, 과장광고 금지 등을 규제하고 있다.
상기 사항은 한국은행에서 발표한 경제금융용어 700선에서 소개된 내용 중 하나이며, 경제금융용어 700선의 파일을 다운받고자 하신다면 아래의 링크를 이용 바랍니다.
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쉽게 알아보는 P2P대출의 의미
P2P대출이란 무엇인가?
P2P대출(Peer-to-Peer Lending)은 개인이 은행과 같은 전통 금융기관을 거치지 않고, 온라인 플랫폼을 통해 직접 대출을 주고받는 방식입니다. 대출이 필요한 개인이나 소상공인이 플랫폼에 대출 요청을 등록하면, 자금을 투자하려는 개인이 이를 보고 직접 투자하는 방식으로, 이를 통해 양측은 더 효율적이고 저렴한 조건에서 자금을 운용할 수 있습니다.
P2P대출의 주요 특징
- 직접 대출: 은행 중개 없이 온라인 플랫폼을 통해 대출자와 투자자가 직접 연결됩니다.
- 높은 접근성: 신용 점수가 낮거나 소규모 자금이 필요한 경우에도 대출 신청이 가능하여 금융 접근성이 높습니다.
- 다양한 대출 옵션: 개인 대출, 사업 자금 대출 등 다양한 용도로 자금을 조달할 수 있습니다.
P2P대출의 장점과 단점
장점
- 금리 경쟁력: 기존 금융 기관에 비해 대출 금리가 낮아 상대적으로 이자 비용이 절감될 수 있습니다.
- 신속한 승인: 전통 금융기관의 복잡한 절차 없이 간편하게 대출이 진행되므로 신속한 자금 조달이 가능합니다.
- 투자자 수익 창출: 투자자는 대출에 자금을 투자하고 이자를 통해 수익을 얻을 수 있습니다.
단점
- 신용 위험: 대출자가 상환하지 않을 경우 투자자는 자금 손실을 입을 수 있습니다.
- 플랫폼 리스크: P2P대출 플랫폼의 안정성이나 운영 상태에 따라 투자자 자금에 리스크가 발생할 수 있습니다.
- 규제 부족: 일부 국가에서는 아직 P2P대출에 대한 규제가 미비하여, 투자자와 대출자 모두에게 위험 요소가 될 수 있습니다.
P2P대출의 사용 사례와 트렌드
P2P대출은 대출 자격이 부족한 개인이나 소상공인에게 자금을 제공하는 방식으로 시작되었으며, 최근에는 다양한 분야로 확장되고 있습니다. 예를 들어, 신용 점수가 낮아 전통 대출이 어려운 사람들, 창업 초기의 소기업 등이 P2P대출을 통해 자금을 조달하고 있습니다. 최근 핀테크 발전과 함께 P2P대출 시장은 점점 성장하고 있으며, 금융 기술을 활용한 새로운 형태의 투자 상품으로 주목받고 있습니다.
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